beta

איך לחסוך מיליון שקל

רבים מתלוננים על יוקר המחייה המזעזע בארץ אל מול רמת ההכנסה הנמוכה ביחס למדינות העולם. דווקא בעת זו מצליחה ענבר בזק לחסוך מיליון ש"ח ובוחרת ללמד במקום להוכיח את המתלוננים. 11 טיפים על איך לחסוך מיליון שקל.

ראשית הקדמה והבהרה קצרה:

איש מחזיק קופת חסכון

ללטף אותו לא יעזור…

אני לא יועצת לכלכלת המשפחה. באתי מבית קיבוצי צנוע וכך גם בעלי. גדלנו על ערכים של עבודה קשה, צניעות וחסכון לעתיד. שנינו עובדים במשרות רגילות למדי – אני עוסקת בשיווק ובעלי במכירות. שנינו לא מרוויחים משכורות של הייטק אבל גם לא שכר מינימום.

אנחנו לחלוטין זוג ממעמד הביניים + 3 ילדים וכלבה, שמרוויחים קצת מתחת לשכר הממוצע במשק (לזוג) לפי הנתונים של משרד המוסד לביטוח לאומי נכון לינואר 2014.  לא המרנו, לא זכינו בפיס ולא קיבלנו שום תמיכה מההורים. התחלנו חיינו המשותפים בגיל 25 כשלכל אחד מאיתנו חסכון של 10,000 שקלים בבנק בערך, ומאז ועד היום הצלחנו לחסוך יותר ממיליון שקלים ולרכוש בית ב 100% הון עצמי.

איך עושים את זה?

רבים חושבים שזה בלתי אפשרי, עם עלויות השכר ביחס ליוקר המחיה. אני רושמת את המסמך הזה כדי להסביר שזה אפשרי ואפילו לא ממש מסובך. חייתי בארץ הזו בדיוק כמו כולם, עם אותו יוקר מחיה ועם אותן משכורות ממוצעות. אני מאמינה באמונה שלמה שאם אתם זוג צעיר, בריאים, שניכם עובדים וחרוצים – זה פשוט עניין של החלטה ושל משמעת עצמית.

מכירים אנשים שהצליחו לרזות 20 קילו ויותר? לחסוך כסף זה בדיוק כמו דיאטה. גם מי שנולד עם נטייה להשמנה יכול לרזות ולהפוך לחטוב. יהיו כאלו שיהיה להם קשה יותר וכאלו שזה יבוא להם בקלות. אבל עובדה – יש אנשים שמצליחים.

לי הרבה יותר קל לחסוך 5,000 ₪ בחודש מאשר להוריד 5 קילוגרמים….אז טיפים לדיאטה אין לי בשבילכם אבל טיפים לחסכון יש לי, ואני מקווה שבזכות הטיפים שלי עוד כמה זוגות צעירים בישראל יראו שזה אפשרי ויגיעו לבית בכוחות עצמם.

אז בואו נתחיל: הטיפים שלי איך לחסוך מיליון שקל, פחות או יותר בעשר שנים.

  1. לקבל החלטה ולהאמין שזה אפשרי  – כמו בדיאטה וכמו בכל תהליך בחיים צריך לקבל החלטה שזה חשוב לכם ושאתם מוכנים להתאמץ בשביל זה. חסכון של מיליון ₪ זה תהליך של כמה שנים. יהיו הרבה פיתויים בדרך אבל אם תראו את התוצאה שמחכה בסוף (בית פרטי משלכם ובטחון כלכלי )  – המאמץ שווה.
    .
  2. הורה חכם

    נהלו תקציב מסודר

    לנהל את הבית עם תוכנית עסקית ארוכת טווח – בדיוק כמו בעסקים גם משק בית צריך להיות מתוכנן עם תוכנית עסקית, עם חישוב ההכנסות וההוצאות ותוכנית השקעות. תתחילו בתכנון ארוך טווח.  אנחנו התחלנו את הדרך עם מטרה: "להשיג 70%  מערך הדירה תוך 10 שנים.  לפי זה חישבנו כמה כסף לשים בצד בכל חודש. נכון שערך הדירות עלה מאוד מאז שהתחלנו לחסוך, אבל גם ההכנסות שלנו עלו במהלך השנים אז הצלחנו כמעט תמיד לעמוד ביעדי החיסכון שהצבנו לעצמנו ואפילו הצלחנו להגיע ל 100% הון עצמי ולרכוש בית בלי משכנתא.  היו תקופות קשות יותר (עם כל לידה של ילד וחופשות לידה שלקחתי) אבל בסוף תמיד חזרנו למסלול והצלחנו לשים כסף בצד. בממוצע חסכנו כל חודש במהלך 10 השנים בין 3,000-7,000 ₪.

  3. לתת לכסף שלכם לעבוד בעצמו – אם תעשו חישוב של הסעיף הקודם לא תבינו איך הצלחנו לחסוך מיליון ₪ ב – 12 שנים. האמת היא שכסף בא לכסף. ברגע שמתחילים לחסוך ושמים את הכסף בתוכניות חסכון ומשקיעים בערוצי חסכון סולידיים – הריבית מגדילה את ההון העצמי. וכך היו שנים בהם עשינו ריבית של 30,000-40,000 ₪ מעבר לחסכון השוטף.  מומלץ להתייעץ עם יועצי השקעות מנוסים ולא לעשות זאת לבד.
    .
  4. להתחיל את החיסכון בתקופה קצרה ומוגדרת של מאמץ ממוקד  – כדי שהכסף יבוא לכסף כמו בסעיף הקודם צריך להתחיל מהון עצמי כלשהו. ממליצה לכם להגדיר תקופה קצרה וממוקדת שמיועדת לחסכון נטו. זה יותר קל כשצעירים בלי ילדים אבל אפשרי גם בתקופות אחרות. בתקופה הזו תעבדו קשה ותוציאו מעט ככל האפשר. תיסעו לעבוד בחו"ל. תעבדו בעבודה מועדפת, תעבדו במקביל בשתי עבודות סביב השעון. תגורו אצל ההורים. לא משנה העיקר שתחסכו סכום ניכר (50,60,80 אלף ₪ או יותר) שישב בצד בתוכנית חסכון וככה יהיה לכם הרבה יותר קל להמשיך לחסכון השוטף.   הכסף הזה שיושב בצד נותן לכם בטחון כלכלי בעת הוצאות בלתי צפויות (תקלה ברכב, החלפת מכונת כביסה וכד') , מאפשר לכם לממן את הפינוקים (סעיף 10)  ולא יפגע לכם בחסכון השוטף.
    .
  5. תחיו מ 70% מההכנסות שלכם ותשימו  30% כחסכון – רבים יטענו שזה בלתי אפשרי. תנסו ותראו שתמיד אפשר להוריד בהוצאות. כסטודנטית לתואר ראשון הרווחתי 1,000 ₪ בחודש והצלחתי לשים 300 בצד.  כסטודנטית לתואר שני מימנתי התואר בעצמי, גרתי בשכירות בת"א ועבדתי בשתי עבודות וכך הצלחתי לשים 30% בצד. כשמתרגלים לחיות רק מ – 70% מההכנסות השוטפות שלכם הרבה יותר קל לחסוך ומסתגלים לרמת חיים טיפה מתחת ממה שאתם יכולים להרשות לעצמכם. כל מי שחושב שזה בלתי אפשרי שיקרא כתבות על משפחות ברוכות ילדים שמסתדרות עם הכנסות של 6,000-5,000 ₪ בחודש. זה אפשרי בהחלט. אם תחליטו לחיות כאילו השכר שלכם הוא בעצם 70% ממה שהוא באמת, תמיד יישאר לכם עודף לחסכון.
    .
  6. כל עבודה מכבדת את בעליה. זה נשמע כמו קלישאה אבל אני באמת מאמינה בזה. בחיי עבדתי כמעט בכל עבודה שניתן להעלות על הדעת: מקטיף תפוחים ומסיק זיתים, דרך ניקוי בתים, עבודה בבית סיעודי במשמרות לילה וטלמרקטינג. בגלל שאני לא בוחלת בשום עבודה תמיד הייתה לי עבודה ותמיד הרווחתי יותר ממה שהוצאתי. זה נכון בגיל 18 וזה נכון גם בגיל 40.
    .
  7. הכירו היטב את חשבון ההכנסות וחשבון ההוצאות שלכם – פעם בחודש תעברו על החשבונות. תערכו טבלה. למדו איפה ההוצאה הייתה מיותרת ואיפה ניתן היה לחסוך ואיפה ההוצאה הייתה מיותרת. (נשמע מתיש? אמרתי מראש שחסכון זו לא משימה קלה…)
    .
  8. תשוו מחירים. כל קניה גדולה אצלנו בבית מתחילה בסקר שוק. באינטרנט, בחנויות ואצל חברים. אף פעם לא קונים את הרהיט הראשון או המכשיר הראשון שמצאנו. תמיד נשווה מוצרים ונבדוק ולא בהכרח נקנה את הזול ביותר אלא את זה שמספק תמורה טובה למחיר.
    .
  9. תחזיקו ארון קטן בבית.  זה אולי נראה טיפ מטופש אבל תופתעו לדעת כמה הוא אפקטיבי.  בגלל שתמיד התגוררנו בדירות קטנות יחסית היה לנו ארון בגדים די קטן. בגלל שאני שונאת בלגן עשיתי לנו חוק: כל בגד חדש שנכנס לארון מחייב זריקת בגד ישן. כמו כל אישה אני מאוד מאוד אוהבת בגדים. אבל ויתרתי על הרבה מאוד קניות בגלל שלא היה לי שום בגד שהייתי מוכנה לזרוק…. הכלל הזה חוסך הרבה כסף ועובד גם עם ארונות מטבח וארונות צעצועים לילדים. תהיו כנים עם עצמכם – מי צריך 20 ג'ינסים?  מי צריך 10 זוגות נעליים? איזה ילד צריך 8 ערכות לגו?  תרבות השפע מטריפה אותנו על דעתנו. תחזיקו ארונות קטנים בבית ותראה שאתם מבזבזים הרבה פחות.
    .
  10. תבחרו את הפינוקים שלכם. גם בתוכנית חסכון צריך להרגיש שלא מוותרים יותר מידי. תחליטו מראש על הפינוקים שבשום פנים ואופן אתם לא מוכנים לוותר עליהם ותקציבו להם סכום. אנחנו למשל בכל שנות החיסכון לא ויתרנו על חופשת סקי פעם בשנה, מנוי לתאטרון ומנוי לקאנטרי.  הרבה יותר קל לחסוך שיש פינוקים שמפצים על הדברים שמוותרים עליהם.
    .
  11. אחזקת הבית

    לא מקנאים בשכנים

    לחיות תמיד לפי היכולת ולא להסתכל לצדדים אלא קדימה. כשבנינו בית בחרנו את הדגם הכי קטן שהציעו לנו. לכל השכנים שלנו בתים גדולים יותר ורכב חדש יותר. זה ממש לא מפריע לנו. אנחנו שמחים ומאושרים בבית פרטי עם 5 חדרים, שתי מרפסות ונוף לים בישוב איכותי בסביבה שמתאימה לנו.  לא התפתינו לבנות עוד כמה מטרים, או להחליף לרכב חדש יותר בגלל שלכל השכנים שלנו יש. בגלל שיש לנו יעדים ארוכי טווח אנחנו לא מרגישים "מסכנים" או "עניים" בגלל שכל השכנים טסים בקיץ לחו"ל ואנחנו מסתפקים בחופשה בצימר בגליל.  הרווח של השקט הכלכלי ושל היכולת שלנו שווה את כל הויתורים!

ומה הלאה?

מיד לאחר שרכשנו את הבית שלנו במיליון שקלים הון עצמי הייתה לי שנה של שחרור שהוצאתי על כל מה שרציתי בלי לחסוך כלל. ואז הרגשתי שאני צריכה להציב לעצמי יעד חדש לחסכון .

אז החלטנו שבעוד 5 שנים בדיוק אנחנו נוסעים עם כל הילדים לשנה של טיול מסביב לעולם. חישבנו שנצטרך לכך בערך 300,000 ₪ והתחלנו לחסוך לצורך היעד הזה. מבטיחה לשלוח לכם תמונות מהטיול!

בהצלחה – ענבר בזק.

Leave a Comment

האימייל לא יוצג באתר. (*) שדות חובה מסומנים

תגי HTML מותרים: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>