beta

למה לכל הרוחות לחסוך בבנק?

כשהריבית נמוכה למה לכל הרוחות הורים ממשיכים לחסוך בבנק עבור ילדיהם? הורים רבים פותחים תוכניות חיסכון עבור ילדיהם באופן כמעט אוטומטי בלי להיות מודעים לברירות הפרושות לפניהם בשוק. הגיע הזמן לפתוח עיניים ולעשות את הבחירות הנכונות. קראו והרוויחו.

איש מחזיק קופת חסכון

ללטף אותו לא יעזור…

הריבית נמצאת בשפל בכל העולם וגם בארצנו הקטנטונת. באירופה אנחנו עדים לשפל היסטורי בשיעורי הריבית המביאים לתשואה שלילית על הפיקדונות. פה בישראל המצב לא הרבה יותר מזהיר. אם נלך מחר בבוקר לבנק נוכל לקבל, לדוגמא, הצעה לחיסכון עם ריבית נתונה של כ-2% לשנה למשך חמש שנים. בסוף התקופה ספק אם הסכום שנקבל, בניכוי אינפלציה, יספק אותנו. זאת כמובן במידה ונתמיד ולא נפסיק באמצע.

אז מה האלטרנטיבות? שני "המכשירים" המרכזיים לחיסכון לילדים או לכל מטרה אחרת הם קרנות הנאמנות והלהיט עליו כולם מדברים- פוליסת החיסכון. השוואה של היתרונות והחסרונות עבור כל אלטרנטיבה מעלה שני מוצרים שונים עם יתרון קל לפוליסות החיסכון ויתרון בולט של שניהם על הפיקדון הקלאסי בבנק.

קרנות נאמנות- הוותיקה והמתוחכמת

קרנות הנאמנות מוכרות וידועות. מנוהלות בבנקים ובבתי השקעות, מאפשרות מגוון רחב של השקעות לטווח זמן בינוני- ארוך, הן מאפשרות הפקדות חודשיות קבועות. ישנם דמי ניהול ועמלת שמירת ניירות ערך. מעבר בין קרנות נאמנות שונות על מנת לשנות את תמהיל ההשקעות הרצוי, שווה ערך למשיכת הכספים וגורר איתו תשלום מס. אנחנו נשלם מס כל פעם שנרצה לעבור למסלול סולידי בגלל חוסר יציבות השוק, או להפך, כאשר השוק מאיר פנים, למסלול מנייתי עם סיכון ותשואה גדולים יותר. זאת בניגוד לקופות הגמל ולפוליסת החיסכון בחברות הביטוח, בהן מעבר בין מסלולים לא גורר אחריו תשלום מס. כלומר, במקום שהמס ייגבה וינוכה מתוכנית חיסכון שלנו, הוא ממשיך לצבור תשואה עד מועד המשיכה.

פוליסות החיסכון- המנוהלת והגמישה

דחיית המס במעבר בין מסלולים הוא אחד היתרונות הבולטים של פוליסת חיסכון על כל יתר תוכניות החיסכון הקיימות היום בשוק. הרווח המתווסף לקופה שלנו בראייה ארוכת טווח יכול להיות משמעותי ביותר. על כך מתווספים מספר יתרונות נוספים וביניהם, אופק השקעה ארוך (מעל 30 שנה ועד גיל 95), גמישות בהפקדות- ניתן לחסוך בהפקדות חודשיות בהוראת קבע ובהפקדות חד פעמיות ומגוון מסלולי השקעה (לרוב למעלה מעשרה מסלולים, החל מסולידי, נטול מניות, ועד רוב מנייתי).

גרף הריבית במשק

הריבית צונחת (נתונים מאתר בנק ישראל)

לפוליסות החיסכון אין התחייבות, ניתן להפסיק את ההפקדות ולהקפיא את הפוליסה מבלי לשלם עמלת יציאה, קנסות, מיסים ועוד. במידה ובכל זאת זקוקים לכסף, גם כאן אין עמלות יציאה והכסף תוך מספר ימים עסקים בחשבון הבנק שלנו (לרוב תוך כארבעה ימי עסקים).

הבדל נוסף בין שתי האלטרנטיבות הוא שטווח ההשקעה בקרנות הנאמנות הוא רחב למדי ודורש במידה מסוימת מהחוסך הממוצע מעט יותר ידע בשוק ההון והתמצאות במונחים. זאת לעומת, פוליסות החיסכון הנגישות יותר לחוסך וקלות יחסית לתפעול ולהבנה. המסלולים בפוליסת החיסכון מובנים ותשואה במסלולים עם תמהיל מניות קטן בפוליסות החיסכון יכולה להניב 5-6% ריבית שנתית. ניתן לקבל אינפורמציה במערכת הביטוח נט של משרד האוצר.

אז למה בכל זאת אנשים משקיעים בבנק?

יציבות והעדר תנודתיות הפיקדון הן ככל הנראה הסיבות המרכזיות להשקעה בפיקדון בבנק ולא במסלולי השקעה אחרים. יחד עם זאת, יציבות זו מגיעה יד ביד עם רווחיות נמוכה שאיננה נותנת אפילו הגנה מפני אינפלציה.

נגישות הבנק יכולה להיות סיבה נוספת שכן סניפי הבנק הם לרוב במרחק הליכה והפקיד בבנק מוכר ונגיש. יחד עם זאת, בשנים האחרונות, חוסכים רבים מתעדכנים במצב הפנסיות והחסכונות דרך האינטרנט בתדירות שווה לבדיקת מצב החשבון בבנק. בנוסף, חוסכים רבים נעזרים בשירותים של סוכני ביטוח שמלווים אותם באופן צמוד בניהול פוליסת החיסכון, בדומה ליועץ ההשקעות בבנק.

לסיום, כמו כן, בהינתן העובדה כי החיסכון הגדול ביותר בחיינו, הפנסיות, נמצא בחברות הביטוח, ייתכן והרעיון לחסכון לטווח ארוך בפוליסת החיסכון דווקא באמצעות חברות הביטוח הוא לא רעיון מופרח.

על כן, בדיקת האלטרנטיבות יכולה להגדיל את החיסכון לילדים בעשרות ובמאות אלפי שקלים על פני שנות החיסכון. כדאי לחשוב מהי הדרך הטובה ביותר להגיע למקסימום רווח ולא ללכת על טייס אוטומטי בבחירת הדרך לחיסכון.

הכותבת היא אביגיל (גילי) כהן, בעלת אתר www.mamakama.co.il העוסק בביטוח ובחיסכון בשפה שהורים מבינים.

Leave a Comment

האימייל לא יוצג באתר. (*) שדות חובה מסומנים

תגי HTML מותרים: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>